Популярные публикации

  • Правовые формы предпринимательской деятельности

    Правовые формы предпринимательской деятельности

    В Германии существует различие между коммерческой предпринимательской деятельностью (gewerbliche Tätigkeit) и так называемой свободной профессиональной деятельностью (freiberufliche Tätigkeit).

    Подробнее...  
  • Основные налоги в Германии

    Налоги в Германии

    Налоговая инспекция в Германии весьма либерально трактует затраты предприятия и признает в качестве расходов практически все, что хоть как-то связано с деятельностью предприятия.

    Подробнее...  
  • Субсидии предпринимателям в ФРГ

    Субсидии

    Затевая проект с объемом инвестиций, превышающим €250 тыс., любой, зарегистрированный в Германии предприниматель, имеет возможность претендовать на компенсацию (субсидирование) части осуществленных инвестиций.

    Подробнее...  

Банковское финансирование является основным источником средств для развития практически во всех секторах экономики Германии. Несмотря на широкий выбор финансовых инструментов, и небольшие фирмы, и котируемые на бирже концерны используют банковские кредиты чаще, чем любые другие источники инвестиций.

Банковское финансирование: на что ориентироваться

Финансирование в Германии предоставляется почти всегда теми банками, в которых у предприятия есть текущий счет. Поэтому уже на этапе открытия банковского счета имеет смысл ориентироваться на те банки, в которых вероятность получения кредита относительно высока. Всего на немецком рынке банковского финансирования представлены более 2 тысяч банков, обладающих в целом 38 тыс. филиалов.

Но среди банков немало таких, которые вообще не занимаются обслуживанием предприятий, а также таких которые, даже обслуживая предприятия, не занимаются предоставлением кредитов. Уточнить принципиальную возможность финансирования можно по телефону или изучив интернет-страницу банка.

Коммерческие структуры на рынке банковского финансирования

Около 13% рынка занимают коммерческие банки, обладающие филиальной сетью по всей стране, в числе которых всемирно известные Deutsche Bank и Commerzbank. Эти банки теоретически занимаются кредитованием бизнеса в Германии, но стремятся работать в первую очередь с крупными фирмами и концернами. Поскольку бизнес-процессы в них выстроены так, что решения принимаются в головных конторах, малое или среднее предприятие, претендующее на получение кредита, зачастую получает отказ, причем после долгой фазы обработки его заявки.

Однако большую часть банковского рынка ФРГ составляют региональные сберегательные кассы (Sparkassen) и так называемые товарищеские банки (Genossenschaftsbanken).Эти финансовые институты являются основными финансистами для малого и среднего бизнеса и тем, кто рассчитывает в будущем получить кредит, лучше сразу открывать счета в них.

Подготовка документов для банка

Важным документом для предоставления банковского финансирования является бизнес-план. Однако не меньшее значение имеют и другие документы, призванные показать, что предприятие управляется профессионально и имеет вес на рынке. В частности, такими документами являются:

  • Годичные отчеты о деятельности предприятия (Jahresabschluss) за последние 3 года.
  • Информация о клиентах и поставщиках фирмы.
  • Рекомендательные письма от наиболее крупных покупателей и поставщиков.

Если банковское финансирование необходимо для нового предприятия, то важными дополнениями к бизнес-плану являются:

  • Автобиографии всех учредителей с дипломами о полученном ими образовании и характеристиками с мест прежней работы.
  • Протоколы о намерениях сотрудничества с несколькими потенциальными клиентами.
  • Рекомендательные письма от авторитетных организаций, подтверждающих целесообразность начинания: отраслевых союзов(Branchenverband) или торгово-промышленной палаты (IHK).

Интервью в банке

Обычно банк просит предоставить документы на предварительное изучение. Если после изучения документов следует приглашение на интервью, то это еще не означает, что решение о предоставлении банковского финансирования уже принято.Однако это хороший знак, поскольку об отказе обычно информируют по почте.

Банковское финансирование требует внимания к деталям

Поэтому в ходе собеседования работник банка сверяет образ, вытекающий из предоставленных документов, с впечатлением от личного контакта. Основная цель интервью для банкира состоит в том, чтобы убедиться, что данный человек понимает, что и как он будет реализовывать и способен сделать то, что предусмотрено бизнес-планом.

Работник банка задает ряд вопросов, которые зачастую носят провокационных характер. В частности, под сомнение ставятся: сама идея предприятия, заинтересованность потенциальных клиентов, расчеты, плановые показатели, достаточность опыта и многое другое. Только спокойные обстоятельные ответы могут оставить хорошее впечатление.

Положительное решение о банковском финансировании легче получить при участии консультанта. Его присутствие на разговоре в банке возможно и желательно, поскольку он, будучи автором бизнес-плана, может быстрее в нем ориентироваться и взять часть вопросов на себя. Но претендент на получение кредита должен показать, что бизнес-план это не просто фантазия консультанта, а отражение его собственных планов, вытекающих из опыта и понимания ситуации на рынке.

Использование программ государственной поддержки

В том случае, если работник банка удовлетворен получаемыми ответами и видит перспективы банковского финансирования, принципиальную возможность в выдаче кредита, возникает вопрос о наличии достаточного собственного капитала и гарантий для обеспечения кредита. В обоих случаях, претендент может сказать, что хотел бы воспользоваться программами государственной поддержки, предусматривающими возможность выделения мезанинных кредитов для дополнения собственного капитала или гарантий госбанков.

Ввиду высокой текучести кадров, далеко не все работники банков знают о существовании государственных программ, поэтому надо быть готовым к тому, чтобы объяснить им, какие именно программы имеются ввиду, и почему это предприятие сможет ими воспользоваться в процессе банковского финансирования.

Условия выделения кредитов

Условия банковского финансирования мало зависят от того, какой банк его предоставляет, но очень сильно зависят от рейтинга предприятия. Рейтинг в свою очередь складывается из кредитной истории фирмы и ее финансовых показателей в предшествующие годы.
Для молодых предприятий условия банковского финансирования могут зависеть от рейтинга создателей, но чаще всего вытекают из условий программ государственной поддержки предпринимательства.

Банковское финансирование с Vaisband&Partner

Кредит всегда является производной от доверия между банкиром и предпринимателем. А доверие, в свою очередь, складывается из коммуникации. Поэтому основной своей задачей в процедуре банковского финансирования мы видим создание таких условий, при которых банкам и предпринимателям легко понять друг-друга и проникнутся взаимным доверием. Для решения этой задачи мы:

  • Ведем предварительную переписку с банком.
  • Проводим тренировочные интервью с предпринимателем, задавая на них самые каверзные вопросы.
  • Проверяем предоставленную налоговыми консультантами отчетность о деятельности предприятия и своевременно выявляем в ней ошибки.
  • • Присутствуем на переговорах с банками.